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信用卡分期付款不划算吗?

2021-03-01 15:31 浏览:
       最近,许多银行发布了信用卡分期付款利率下调的消息。边肖周边很多朋友都用信用卡分期还款,大部分人对这项业务的体验都是“划算”,尤其是很多信用卡提供的大额免息分期还款,“减息,就是银行无偿借给我们”。但是“免息”不是“免费”,很多人对这个业务有误解。
 
       所谓信用卡分期还款,是指持卡人使用信用卡进行大量消费时,银行一次性将持卡人购买的商品或服务的消费资金支付给商户,然后让持卡人分期偿还银行并支付手续费的过程。目前流行的信用卡现金分期业务也差不多,也是分期业务的一种。银行将持卡人的信用卡金额转换成现金,转到指定的借记卡,并分成指定的月数归还。
 
 
      目前,几乎所有银行的信用卡都专注于分期付款业务,尤其是信用卡的现金分期付款业务,如招商,银行推出的“电子贷款”、浦发银行的“万用金”和广发,银行的“财之金”等。贷款金额5-30万不等。
 
     银行信用卡分期业务全面开花,原因有二:一是个人房贷业务有限,银行加大了消费贷款的投入;第二,这类资产的质量和回报都不错。
 
     为什么持卡人眼中“划算”的业务在银行眼中也是“有利可图”的?其实,消费者选择免息分期业务并不意味着他们不需要支付其他费用。边肖调查了多家银行的信用卡业务,发现免息分期业务虽然没有利息,但需要支付一定的手续费,免息的前提是要及时还款。
 
 
     这样算一个账户可能值得:贷款10万,分三期,持卡人每月要交手续费950元,共计2850元;贷款10万元分12期偿还,按照0.75%的手续费率,每期手续费750元,总支付高达9000元。
 
     这两种分期贷款利率的计算年化利率分别为11.4%和9%,高于一般消费贷款利率。然而,这并不是真正的成本。等额分期的,手续费按初始本金乘以手续费率计算,不按每月剩余贷款金额计算。根据IRR(内部收益率)公式,12期偿还的10万元贷款实际年化利率达到16.22%。
 
 
     逾期的,支付的利息更高。目前,日息,银行信用卡逾期还款利率一般为0.05%,名义年化利率为0.05%365=18.25%。其实信用卡逾期后,有的银行是按日计算,按月复利。重新计算后,实际年利率是19.56%,这个19.56%也有一个前提:还款人至少要还清最低还款额,否则会有罚息。这样,所谓的信用卡免息分期,持卡人成本不低,难怪分期产品被银行视为一种很大的创收工具。所以消费者在选择分期业务时要慎重考虑。
 
    此外,对于消费者来说,在办理银行信用卡时,应注意全自动分期业务的相关事宜。全自动分期是指当每个月的票据消费达到一定的金额标准时,银行将为用户开通业务,并将金额作为分期处理。消费者在办理信用卡时要谨慎,以免日后产生额外费用。