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信用卡是全额还款好还是最低还款好?

2021-03-02 15:49 浏览:
       银行贷款或信用卡透支的前提是及时还款,即贷款客户的信用是银行贷款的前提。所以理论上银行肯定喜欢能全额还款的客户;但同时,银行信用卡的利润主要来自信用卡客户的提现、透支和分期付款。从这个意义上

说,银行信用卡肯定喜欢还款最低的客户。现实中银行会喜欢什么样的客户?

 
       首先,银行必须喜欢买得起的客户,不管是面对贷款客户还是信用卡客户
 
       银行的一切借贷活动都必须在保证资金安全的前提下盈利。所以任何贷款都是以还款为前提的。

 
       第一,就银行而言,如果银行贷款逾期,短期内会出现利润损失。
 
      只要发生逾期贷款或最终定义为不良贷款,银行就会增加损失准备,从而降低银行的利润。
 
      根据我国《银行贷款损失准备计提指引》规定,银行应按季度计提一般准备金,一般准备金年末余额不低于年末贷款余额的1%;银行可参照以下比例按季计提专项准备金:对于计息贷款,计提比例为2%;对于次级贷款,计提比例为25%;对于可疑贷款,计提比例为50%;对于亏损贷款,计提比例为100%。其中,次级贷款和可疑贷款的损失准备金率可上下浮动20%。可见,逾期贷款如果日后成为可疑贷款,应根据贷款本金提取50%的损失准备金。
 
     此外,根据《银监会关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》,拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%,贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%~2.5%。也就是说,如果认定为不良贷款,拨备要求为不良贷款本金的120%。

 
     第二,如果贷款最终形成贷款,银行会对冲利润消化不良贷款。
银行不良贷款有几种处理方式:转账,自然是将贷款本金进行贴现转账,银行会面临贷款本金的部分损失,从而降低银行的利润;核销直接降低了银行的利润。
第三,从银行对支行和客户经理的考核来看,自然希望不会出现逾期还款的情况。
 
     贷款批准后,银行客户经理面临银行贷款质量的评估。在任何一家银行,客户经理的考核都是非常重要的。一般是贷款业务带来的效益的几倍甚至几十倍。部分银行分行、支行可能因贷款逾期而扣划全部资金;有的分行行长、客户经理逾期后,不仅会失去奖金,甚至离职收贷款。他们中的一些人不仅会被撤职,而且他们的级别和工资也会受到影响。所以无论是银行还是客户经理,肯定都希望所有的贷款都能及时收回,没有任何逾期,不要坏账。
 
     其次,从银行利润来看,银行肯定是喜欢那些付不起最低还款的客户的
 
     一般来说,贷款没有最低还款额。一般情况下都是要求偿还全部贷款,然后贷款或者提前申请批准贷款。

 
     海口信用卡代还款金额最低,其余贷款分期偿还,这也是很多卡奴最喜欢的信用卡还款方式。
 
     为什么银行甚至在所有信用卡账单上都喜欢推荐你最低还款额?因为利润。
 
     一般情况下,银行信用卡的分期利率在12-17%之间,有的甚至更高,这也是银行推荐你进行分期的原因,因为分期部分相当于12-17%利率的贷款,所以收益比较高。虽然有些银行的信用卡分期付款是没有利息的,这也是很多银行业主推荐的,但是有一定的手续费,这些手续费的利率也是12-17%。其实你承担的成本是一样的,只是说利息的方式不同,有些人其实是相信没有利息的。
 
     同样,如果银行贷款逾期,那么大家都知道会有罚息和滞纳金。如果单纯计算,逾期后的利率加罚息将达到24%。很高吗?如果看净利润,银行会喜欢那些钱数最少的客户吗?因为他们贡献了大量的利率收益。
 
     我前面说过,银行肯定不喜欢无法还款的客户,因为银行的损失更大,经办人员的损失也更大。所以对于那些逾期客户,无法还款的客户,信用记录不好的客户,银行和客户经理都会离得很远。
 
     但是银行信用卡不喜欢全额还款的客户,因为银行基本上不能从你身上赚钱,而且免费为你提供服务,银行自然不愿意。
 
     所以银行喜欢能承受的客户,但必须支付最低还款额,既能保证贷款质量和信用卡质量,又能保证银行的利润,当然是优化客户。
但是,银行的客户不是傻子,他们无力以最低的利率偿还银行。所以银行想要的信用卡客户本质上是次优客户,不仅可以没有最终风险,还可以为银行贡献更大的利润。你是这样的客户吗?最好不要。